又到春節(jié)了！大人們忙著買年貨，孩子們則準備好了收紅包。號外財經注意到，如今壓歲錢金額水漲船高，少則幾百，多則成千上萬元。那么，如何幫孩子規(guī)劃一下壓歲錢呢？理財師建議，不同家庭可以根據自身情況制定壓歲錢理財方案，使壓歲錢保值增值。號外財經自推出“春節(jié)壓歲錢理財”系列，以饗讀者，今天我們來關注理財保障兩不誤的保險產品。
號外財經認為，面對通貨膨脹的風險，投資者如果始終對通脹保持警惕之心，希望防患于未然的話，不妨把理財型保險也放進資產配置的籃子當中。據悉，有些具備投資理財功能的保險產品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹在一些產品中，即使現(xiàn)金分紅為數(shù)不多，但可以采取保額分紅，即以將當期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上的方式對抗通脹。
值得注意的是，保險是占有市場份額相當大的一種常見理財產品，當然保險有分有不同種類，有五大特點，也是今年春節(jié)壓歲錢保險理財?shù)谋刂獌热荩?/div>
一、安全性，保險是合同行為，客戶的權益受法律及合同的雙重保護；二、長期性，壽險保單期限短則5年10年，長則終身；三、確定性，確定性是指保單未來收益可以明確的推算出來；四、強制性，這里所說的強制性不是指政府或保險公司強制人們參加保險，而是說保險對個人而言帶有強制理財?shù)纳?；五、融資性，對客戶而言，保險的融資作用表現(xiàn)在兩個方面：一是風險融資，當被保險人發(fā)生風險時，其本人或受益人可得到一筆保險金。
具體來看，目前市場上的三類投資型保險理財產品：
其一，分紅險，紅利隨險企經營水漲船高。分紅險是指保險公司將經營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產品。這一產品除了具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅險業(yè)務的實際經營狀況，決定紅利分配。分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資預期年化收益。隨著近期保險資金投資渠道的不斷拓寬，分紅險有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的預期年化收益。不過，需要注意的是，分紅險的投資預期年化收益不確定，分紅險的分紅水平主要取決于各家保險公司的實際經營成果，如果保險公司經營狀況不好，紅利也會低于一年期銀行存款預期年化利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。
其二，投連險，資金在賬戶間轉換贏取預期年化收益。投資連結險是具有保障功能并至少在一個投資賬戶擁有現(xiàn)金價值的壽險產品。投連險具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，分別投向股票、債市、貨幣市場等，投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，并隨時調整賬戶。投連險的賬戶資金主要投向資本市場，屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險產品。投連險繳費方式最好選擇月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實際上是一種“平均成本投資法”：當投連險單位價值下降時，投資者可以購買更多的投連險份額，而當單位價值上漲時，總預期年化收益會上漲。
其三，就是飽受爭議的萬能險，保額保費可靈活調配。萬能險是指包含保險保障功能并設立有保底預期年化收益投資賬戶的壽險產品，具有繳費靈活、收費透明等特點。據了解，投保人繳納首期保費后，可不定期不定額地繳納保費。相比分紅險，萬能險投資渠道更寬，兼具“繳費靈活性”和“保額可調性”兩大優(yōu)勢，特別適合具有收支不確定性和一定風險承受能力的中青年投資者的投資保障需求。不過，由于萬能險對銀行預期年化利率聯(lián)動性較緊密，在目前降息預期下，萬能險可能會面臨“利差損”的困境。
號外財經需要提醒家長注意的是，在為孩子投保相關保險產品，尤其是期限較長的期繳產品時，一定要仔細研究條款確認其是否具有豁免條款，“豁免條款是很重要的保障，可以大大降低家長發(fā)生風險時對孩子產生的影響。對于不具備此條款的產品，大家須謹慎應對”。
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