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        中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授日前在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融為金融科技發(fā)展提供的經(jīng)驗(yàn)啟示，并且提出了金融科技促進(jìn)金融“走出去”和金融科技進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展的具體策略。

        《金融時(shí)報(bào)》記者：金融科技的準(zhǔn)確定義是什么?

        黃震：“金融科技”這個(gè)詞其實(shí)是一個(gè)舶來品。上世紀(jì)90年代，美國就提出了融合詞FinTech，由英文單詞Finance(金融)和Technology(科技)組合而成。指的是已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)內(nèi)化了的用于提升效率、降低成本、服務(wù)客戶的科學(xué)技術(shù)。例如，騰訊公司擁有的數(shù)據(jù)分析技術(shù)不是金融科技，但騰訊旗下的微眾銀行將這一技術(shù)用于風(fēng)控管理時(shí)，這種數(shù)據(jù)技術(shù)就成為了金融科技。

        需要區(qū)分的是，“金融科技”不同于“科技金融”，科技金融是我國在上世紀(jì)90年代倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為科技企業(yè)和科技創(chuàng)業(yè)者提供更便利的金融服務(wù)所提出的，主要是為了解決科技企業(yè)無實(shí)物資產(chǎn)、融資貸款難的問題。

        《金融時(shí)報(bào)》記者：目前中國金融科技發(fā)展在國際上處在什么位置?

        黃震：金融科技是上世紀(jì)90年代的概念，這一階段是信息通信技術(shù)與金融相融合的1.0階段，主要運(yùn)用的是最基礎(chǔ)的臺式機(jī)經(jīng)連接形成的臺式互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。當(dāng)時(shí)歐美發(fā)達(dá)國家的信息通信技術(shù)稍稍領(lǐng)先，中國雖然通過改革開放抓住了這一輪機(jī)遇，但是未能形成國際影響力。

        到了移動互聯(lián)網(wǎng)階段，中國反而有了后發(fā)優(yōu)勢。BATG等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)飛速興起，科技公司跨界提供金融技術(shù)服務(wù)。中國的移動支付已經(jīng)全球領(lǐng)先，天弘基金推出的首只互聯(lián)網(wǎng)基金也是世界領(lǐng)先，P2P借貸企業(yè)規(guī)模也曾是全球第一。當(dāng)前，中國是全球最大的移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)應(yīng)用市場，在此基礎(chǔ)上發(fā)展移動金融可謂事半功倍。相反，西方國家在移動互聯(lián)網(wǎng)到來的時(shí)候，已經(jīng)對基于臺式聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)形成了路徑依賴，無法跳脫出原有基礎(chǔ)設(shè)施的束縛，反而不能迅速轉(zhuǎn)型來做移動互聯(lián)網(wǎng)及其金融應(yīng)用。

        但是，目前新一輪以5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)為代表的技術(shù)革新，意味著金融科技發(fā)展即將進(jìn)入3.0階段，大家又回到了同一個(gè)起跑線上。目前，華為的戰(zhàn)略儲備以及技術(shù)研發(fā)和中國市場的商業(yè)應(yīng)用都是全球領(lǐng)先的，所以，未來中國金融科技在5G時(shí)代能不能繼續(xù)引領(lǐng)，主要看我們的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)能不能迅速普及，配套政策法規(guī)和營商環(huán)境建設(shè)能不能支持這些技術(shù)投入使用。

        《金融時(shí)報(bào)》記者：互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技3.0階段轉(zhuǎn)型的條件是什么?金融機(jī)構(gòu)和科技公司要如何吸取經(jīng)驗(yàn)完成轉(zhuǎn)型?

        黃震：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期的最大問題是大量非持牌機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段切入金融服務(wù)市場，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。金融科技從2.0階段走向3.0階段最重要的兩個(gè)條件，就是技術(shù)迭代和政府規(guī)范市場，重回持牌機(jī)構(gòu)。

        互聯(lián)網(wǎng)金融在幾年前帶給金融機(jī)構(gòu)巨大的危機(jī)，使他們意識到必須緊跟技術(shù)潮流才能適應(yīng)時(shí)代。而且“普惠金融”“綠色金融”的提出也要求金融機(jī)構(gòu)采用新技術(shù)。當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)主要有三種路徑發(fā)展金融科技：一是通過外部契約合作，金融機(jī)構(gòu)提出要求，科技企業(yè)負(fù)責(zé)技術(shù)實(shí)現(xiàn)。例如BATG與四大國有商業(yè)銀行分別簽訂了一系列共同進(jìn)行技術(shù)研發(fā)的合作協(xié)議;二是內(nèi)部股權(quán)合作，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)共同設(shè)立金融科技子公司進(jìn)行金融探索，例如中信銀行與百度合作的百信銀行;三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)子公司，比如民生銀行將原來的科技部變?yōu)樽庸?，招收人才，購買專利，研發(fā)技術(shù)。

        而對于科技公司來說，除了合作協(xié)議和共同設(shè)立子公司之外，向監(jiān)管部門提供科技服務(wù)也成為了重要路徑。監(jiān)管部門也需要跟上技術(shù)潮流，了解被監(jiān)管對象，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場秩序。

        《金融時(shí)報(bào)》記者：金融科技3.0階段發(fā)展過程中主要存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?要如何防范風(fēng)險(xiǎn)?

        黃震：首先就是法律風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期的非法金融業(yè)務(wù)、“擦邊球”業(yè)務(wù)警示了科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都需要去掉原有的不合規(guī)業(yè)務(wù)。而新的監(jiān)管政策制定和執(zhí)法力度加強(qiáng)也會提升發(fā)展難度。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)微小技術(shù)漏洞也可能造成不可挽回的損失。而技術(shù)研發(fā)使用過程中涉及到的個(gè)人隱私泄露、商業(yè)機(jī)密泄露以及黑客攻擊等都是對金融科技發(fā)展的挑戰(zhàn)。最后是市場風(fēng)險(xiǎn)，科技公司要如何將數(shù)據(jù)和技術(shù)轉(zhuǎn)化為可供金融機(jī)構(gòu)使用的資源，找到買家，并且經(jīng)過激烈的競爭簽下合同，都是市場帶來的挑戰(zhàn)。

        要防范這些風(fēng)險(xiǎn)，最重要的還是應(yīng)做到合理合規(guī)。我們之前提到的科技企業(yè)對接監(jiān)管部門，轉(zhuǎn)型做監(jiān)管科技就是發(fā)展合規(guī)金融科技的好辦法。更重要的是金融機(jī)構(gòu)要完成內(nèi)部合規(guī)風(fēng)控的體制建設(shè)，科技企業(yè)也要加強(qiáng)對新技術(shù)的規(guī)律研究，即使國家沒有出臺相關(guān)的政策法規(guī)，內(nèi)部也要建立自己的管理規(guī)范，形成內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)，就是形成動態(tài)合規(guī)。

        《金融時(shí)報(bào)》記者：之前您提到了金融科技參與海外競爭，具體要如何“走出去”?

        黃震：金融科技“走出去”優(yōu)先選擇的主要是臨近我們的東南亞國家，華人網(wǎng)絡(luò)密集，交流便捷，人民幣接受度高。其次是與中國存在技術(shù)梯度差的拉美國家、東歐國家，方便我們的科技公司進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。對于金融機(jī)構(gòu)來說，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是可以跨越國界的，中國金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是讓自己的服務(wù)能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方。要與海外結(jié)算中心合作，擴(kuò)大人民幣的使用，助力人民幣“走出去”。此外，在海外科技中心，投資初創(chuàng)項(xiàng)目研發(fā)金融科技也是不錯(cuò)的選擇。

《電鰻快報(bào)》