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    ■本報記者 蘇向杲

    保單貸款是險企增強保單流動性的一大利器。

    據(jù)《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，中國人壽、中國平安、新華保險、中國人保這五大A股上市險企的保戶質(zhì)押貸款（簡稱“保單貸款”）合計規(guī)模為3739億元，較年初增長11%。

    從備受關(guān)注的保單貸款利率來看，A股五大上市險企目前的保單貸款利率普遍在6%上下徘徊。

    有險企個險相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，此前，保單質(zhì)押貸款雖然是一項較好的產(chǎn)品功能，但并沒有被險企作為重要賣點，而隨著險企轉(zhuǎn)型的深入，該項功能在增強流動性方面優(yōu)勢凸顯，尤其是在銀保渠道大量短期理財產(chǎn)品的沖擊下，保單質(zhì)押貸款優(yōu)勢就愈發(fā)明顯了。此外，保單貸款只認(rèn)合同不查征信，和銀行貸款相比，雖然部分險企保單貸款利率略高于銀行，但貸款手續(xù)大為簡化，這都是保單貸款的優(yōu)勢。

    《證券日報》記者也發(fā)現(xiàn)，目前不少保險公司通過官微、APP等渠道，可以實現(xiàn)保單貸款“秒到賬”。

    中國人壽保單貸款規(guī)模最大

    保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，用于解決投保人的短期資金周轉(zhuǎn)需要。

    2019年上半年，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險、中國人保保戶質(zhì)押貸款規(guī)模分別為1558.7億元、1278.46億元、530.69億元、330.68億元和40.04億元，合計規(guī)模為3738.57億元，較年初增加364億元，增長11%。

    從保單貸款的期限來看，上市險企保單貸款多在半年到一年之間。

    具體來看，中國人壽的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模位居五大上市險企之首，達(dá)1558.7億元。中國人壽在半年報中提到，截至6月末，該集團(tuán)的保戶質(zhì)押貸款到期期限均在6個月以內(nèi)，賬面價值近似為公允價值。

    此外，中國太保也提到，根據(jù)不同險種條款的約定，最高可貸金額為保單現(xiàn)金價值的70%至98%不等，貸款到期前不能增加貸款金額，貸款到期時投保人歸還貸款利息后，可辦理續(xù)貸。貸款的期限自投保人領(lǐng)款之日開始計算，根據(jù)不同險種最長為6個月或1年，到期一次性償還貸款本息。保單在貸款期間，如因解約、減保、理賠、滿期或年金給付發(fā)生退費或給付時，先將有關(guān)款項優(yōu)先償還貸款利息和本金，若有余額，再行給付。

    中國人保表示，該集團(tuán)的保戶質(zhì)押貸款均以投保人的保單為質(zhì)押，且貸款金額上限通常不超過投保人保單現(xiàn)金價值的90%。

    《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，保單質(zhì)押貸款在促進(jìn)保險銷售的同時，也為保險公司帶來了較為可觀的利息收入。從新華與人保披露的保單貸款利息收入情況來看：新華保險上半年利息收入7.49億元；中國人保上半年利息收入為0.61億元。

    此外，中國人保在2018年年報中提到，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營收的比例為0.03%。新華保險2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元（新華保險2018年凈利潤為79.22億元），占總營收的比例約為0.89%。

    保單質(zhì)押貸款利率徘徊在6%

    目前上市險企保單貸款利率普遍在6%上下徘徊。例如，中國人壽在官網(wǎng)發(fā)布的關(guān)于保單服務(wù)相關(guān)利率的公告顯示，自2018年12月30日起，公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。中國人保提到，于2019年6月30日，該集團(tuán)的保戶質(zhì)押貸款的年利率為5.22%-6.45%（2018年12月31日：5.22%-6.45%）。

    對比來看，上市險企保單貸款利率明顯低于個別中小險企。

    9月16日，《證券日報》記者在上海人壽官網(wǎng)看到，7月1日至12月31日上海人壽執(zhí)行的保單貸款利率表中，除5款產(chǎn)品的貸款利率執(zhí)行同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的五年期以上貸款基準(zhǔn)利率外，其他20余款產(chǎn)品的貸款利率均高于6%，最高的1款貸款利率為8.35%。

    上述險企個險人士表示，保單貸款除了手續(xù)費方便之外，并非沒有缺點，個別險企貸款利率較高以及貸款額度有限制就是其中的缺點。因此，如果投保人需要更多的貸款額度的話，可以將保單作為抵押物，加上借款人的征信和收入財力等去銀行機(jī)構(gòu)貸款。

    超70家險企開展保單貸款業(yè)務(wù)

    除上市險企外，大批中小險企已經(jīng)開展保單質(zhì)押業(yè)務(wù)。

    自2018年以來，隨著行業(yè)主流壽險公司靠續(xù)期保費拉動業(yè)務(wù)增長，并重點發(fā)展保障型業(yè)務(wù)后，多數(shù)壽險公司的銀保渠道和躉繳業(yè)務(wù)都有明顯減少，中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模大幅壓縮。

    在這一過程中，由于保障型產(chǎn)品普遍存續(xù)期較長，資金需要沉淀在保險公司的時間也較為漫長，一旦投資人臨時出現(xiàn)資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈將難以獲得有效的流動性，而保單質(zhì)押則有效地解決了這一問題。

    數(shù)據(jù)顯示，2018年，除中國人壽、平安人壽該項業(yè)務(wù)超過千億元之外，還有69家險企開展保單質(zhì)押業(yè)務(wù)。總體來看，71家險企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4347億元，與2017年相比增長了26%。

    對比來看，各類中短期產(chǎn)品保費占比較高的2015年，行業(yè)保單質(zhì)押貸款也僅為2300億元，保單質(zhì)押貸款快速增長可謂搭上了行業(yè)轉(zhuǎn)型的順風(fēng)車。

    當(dāng)然在各險企紛紛介入這一領(lǐng)域的同時，保單貸款的風(fēng)險也需要投保人注意。比如，絕大多數(shù)保險合同載明，若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。也就是說，若借款人逾期，則有可能造成保單失效。

    此外，上海銀保監(jiān)局年初在保險消費投訴處理中也發(fā)現(xiàn)，個別不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充保險公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機(jī)操作不熟悉的特點，獲取客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協(xié)議后將“保單貸”款資金轉(zhuǎn)走。

    深圳銀保監(jiān)局年初發(fā)布的《關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費提示》也稱，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險市場秩序，造成了惡劣影響。

《電鰻快報》