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         一場移動支付市場的暗戰(zhàn)正在上演。

        微信支付改寫行業(yè)游戲規(guī)則的圖謀，正受到其合作伙伴們的質(zhì)疑。

        9月10日，是微信支付實施商戶認(rèn)證新規(guī)，推行二次認(rèn)證政策的日子。此前，該政策在8月中旬一推出，即已遭到來自收單機構(gòu)、服務(wù)商、銀行的集體抵觸。

        業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，認(rèn)證新規(guī)將改變移動支付生態(tài)鏈中的固有利益格局。一位大型綜合支付機構(gòu)高管對上證報稱，微信支付此舉將“從合作機構(gòu)手中搶奪商戶，收割B端市場”。

        在陣陣反對聲中，微信支付于9月10日臨時調(diào)整了其二次認(rèn)證政策的實施策略。據(jù)了解，新規(guī)擬對所有新增商戶實施認(rèn)證，而在實際執(zhí)行中調(diào)整為對當(dāng)日交易額超過5萬元的商戶進行認(rèn)證。

        誠然，二次認(rèn)證新規(guī)有其風(fēng)險防范的合理性，但難免給外界以“頭部機構(gòu)利用市場地位爭奪客戶”的印象。

        這場微信支付與其生態(tài)鏈上合作伙伴們的較量才剛剛開始……

        有野心的“二次認(rèn)證”

        中國的移動支付市場早已形成雙寡頭格局。在線下移動支付市場，微信支付的市場優(yōu)勢更為突出，對費率定價有一定話語權(quán)。

        現(xiàn)在，微信支付想將話語權(quán)放到最大。

        8月中旬，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司向合作機構(gòu)發(fā)出通知稱：基于監(jiān)管政策、系統(tǒng)風(fēng)控、用戶體驗等方面的考慮，自2019年9月10日起，新入網(wǎng)開通微信支付業(yè)務(wù)的商戶，需按照新標(biāo)準(zhǔn)進行客戶身份識別，才能進行微信支付交易;存量商戶需在2019年12月31日前按照新標(biāo)準(zhǔn)完成客戶身份識別。

        如何進行商戶認(rèn)證識別?

        微信支付發(fā)布的商戶實名認(rèn)證指引顯示：在法人確認(rèn)同意或者打款驗證的情況下，聯(lián)系人(商家店員、財務(wù)人員、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人)或法人的微信號要綁定商家營業(yè)執(zhí)照(或小微個人經(jīng)營者身份證)，然后聯(lián)系人或法人可使用微信給商戶號授權(quán)，使得商戶號完成實名認(rèn)證。

        這些操作意味著，原本被收單機構(gòu)、服務(wù)商與銀行所掌握的商戶身份核心信息，都必須上傳至微信支付。由此，這也就觸動了收單機構(gòu)、服務(wù)商與銀行們的敏感神經(jīng)。

        上證報從多個微信支付合作機構(gòu)處了解到：此前，與微信支付合作的收單機構(gòu)和服務(wù)商，會將收集到的商戶信息(比如商戶名字)以字符形式傳給微信支付，并將核心信息隱蔽，這就是大家默認(rèn)的備案制。

        而現(xiàn)在，微信支付要求服務(wù)商將存量商戶的原始認(rèn)證資料(如帶有商戶招牌的門頭照、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等核心材料)傳給微信，新增商戶自己主動向微信上傳營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證等信息。

        讓合作伙伴們更為憂慮的是，新的認(rèn)證流程要求支付機構(gòu)配合改造接口。新接口的實施將會讓微信支付與商戶實現(xiàn)直接溝通，而無需通過支付機構(gòu)與服務(wù)商。

        上證報了解到，為了配合微信支付二次認(rèn)證新規(guī)，支付機構(gòu)需要將以前用的W1、W2接口，改造成W4接口。商戶通過W4接口認(rèn)證后，需要增加營業(yè)執(zhí)照和法人證件圖片信息上送，然后點擊確認(rèn)信息無誤，并選擇注冊后的微信號進行授權(quán)。由此，微信支付與商戶可以實現(xiàn)直簽并直接聯(lián)絡(luò)的效果。

        被動了奶酪的合作伙伴們，對此頗有怨言。“收單機構(gòu)和服務(wù)商都很抗拒，收單機構(gòu)的反彈會更大一點，因為它相當(dāng)于直接收割商戶。” 一名全國性收單機構(gòu)的高管對上證報表示。

        在他看來，服務(wù)商本來就處于行業(yè)鏈條底端，行業(yè)地位弱勢。“現(xiàn)在商戶都變成微信支付的了，服務(wù)商靠商戶來賺返傭的空間就更小了。”

        對于收單機構(gòu)而言，“微信支付對商戶直簽后，商戶直接在它的體系里交易，那收單機構(gòu)之前拓展商戶投入的成本，包括給商戶補貼、免傭、做免費機具，就都白做了。微信支付相當(dāng)于什么都不投入，就把別人的客戶拿走了。”該人士頗為憂慮。

        微信支付回應(yīng)不改初衷

        或許是“動的奶酪有點大”，微信支付二次認(rèn)證新規(guī)遭到了不少合作方的抵觸。面對這種抵觸，微信支付調(diào)整了策略。

        上述全國性收單機構(gòu)高管告訴上證報，就在二次認(rèn)證政策推行的前幾天，微信支付方面仍未對“接口是否確認(rèn)上線”作通知或溝通。9月10日，一開始微信支付不僅未上線認(rèn)證，也沒有對后續(xù)是否上線發(fā)任何通知。

        “我們就這么干等著，當(dāng)天晚些時候，微信支付那邊口頭傳達了只對單日5萬交易額的商戶做認(rèn)證限制。”他說，臨時調(diào)整的政策細(xì)節(jié)也并未與合作機構(gòu)同步。

        一家大型聚合支付服務(wù)商的高管，向上證報證實了微信支付二次認(rèn)證新規(guī)的火力“有所減弱”。“應(yīng)該是受到抵制了，微信支付后來調(diào)整為當(dāng)日交易超5萬元的新增商戶才認(rèn)證。”

        該聚合支付服務(wù)商高管認(rèn)為，單日5萬交易額以上的商戶大多數(shù)都是高質(zhì)量商戶，微信支付或許是想先拿下傳統(tǒng)大型收單市場商戶，再對所有商戶推行二次認(rèn)證。

        就如何認(rèn)定現(xiàn)行商戶認(rèn)證門檻以及新規(guī)在執(zhí)行層面調(diào)整的原因，上證報問詢了微信支付。

        微信支付官方回復(fù)稱：“對商戶進行實名認(rèn)證的初衷和大方向并沒有變化。在執(zhí)行層面，我們也充分考慮待實名認(rèn)證的商戶數(shù)量、合作伙伴工作量和用戶體驗等多方面因素，所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進行實名認(rèn)證。”

        該回復(fù)還稱：“微信支付對商戶實名認(rèn)證的政策制定，是綜合了支付行業(yè)和反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)、風(fēng)控數(shù)據(jù)模型、商戶高風(fēng)險交易分布情況等多因素來制定和不斷優(yōu)化的。”

        這意味著，微信支付認(rèn)為，其新規(guī)高度契合監(jiān)管政策且適用于行業(yè)，仍會推行，但會把控節(jié)奏。

        新規(guī)邏輯被質(zhì)疑

        那么，哪個監(jiān)管政策是微信支付實施二次認(rèn)證新規(guī)的緣起呢?

        答案是：央行85號文。

        今年3月27日，央行發(fā)布85號文，即《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》。通知重點要求支付機構(gòu)加強賬戶實名制管理。

        該文件出臺的背景是，行業(yè)存在已久的“擦邊球”現(xiàn)象：一些聚合支付服務(wù)商在部分商戶的審核上，存在主觀或客觀的疏漏。有些個體工商戶在申請時，并不需要提供營業(yè)執(zhí)照，只需要提供房屋租賃協(xié)議和門頭照;而服務(wù)商極少數(shù)會上門親核資料。

        不過，微信支付自我闡述的新規(guī)初衷，卻遭到了一些收單機構(gòu)和服務(wù)商人士的反對。

        “我覺得拿配合85號文來說事，其實有點牽強。”前述全國性收單機構(gòu)高管人士稱，因為微信支付更像是一個賬戶機構(gòu)，賬戶機構(gòu)并不應(yīng)該直接插手商戶準(zhǔn)入、商戶資質(zhì)審核。

        “如果商戶有問題，監(jiān)管肯定罰的是收單機構(gòu)，因為收單機構(gòu)去拓展了這個商戶。比如說，我們的信用卡到國外使用，被一些商戶盜刷了，那此時誰負(fù)責(zé)呢?肯定是收單機構(gòu)負(fù)責(zé)，然后清算機構(gòu)找收單機構(gòu)把錢要回來，同時對涉事商戶做風(fēng)險標(biāo)記。”該收單機構(gòu)高管說。

        前述大型服務(wù)商高管對此觀點表示附議。他認(rèn)為，賬戶機構(gòu)應(yīng)該管理每筆交易的風(fēng)險，決定是否支付;而收單機構(gòu)管理商戶的總體準(zhǔn)入，把控總體風(fēng)險并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。各個主體各司其職，誰錯打誰板子。

        本文開頭所述的大型綜合支付機構(gòu)高管所言則更加犀利。他認(rèn)為，微信支付對于一些服務(wù)商不法交易的處罰完全可以“就事論事”，誰涉及不法交易，可以報告監(jiān)管將其接口關(guān)停，而不是以監(jiān)管要求為理由來搶奪商戶資源。

        而且，到目前為止，監(jiān)管沒有完全明確信息流是否要經(jīng)過賬戶方。“85號文也沒有規(guī)定賬戶方(即微信支付)要對商戶進行身份認(rèn)證。”上述人士表示。

        新規(guī)深度影響市場利益格局

        如果僅是爭奪客戶，也許還不足以引起市場各方如此關(guān)注。

        在業(yè)內(nèi)人士看來，不同環(huán)節(jié)的市場參與主體，對微信支付二次認(rèn)證新規(guī)反彈較大，是因為如果其新規(guī)一旦達成，會產(chǎn)生三個效應(yīng)。

        首先，擠壓收單機構(gòu)生存空間。當(dāng)微信支付掌握商戶資源后，收單機構(gòu)很容易被排擠，大批收單機構(gòu)最終可能會被迫轉(zhuǎn)型成服務(wù)商(代表微信支付去服務(wù)商戶)，甚至干脆退出市場。

        其次，微信支付將實際打造出“收單+支付+清算”的整體閉環(huán)生態(tài)，沖擊線下掃碼市場四方模式下的利益格局。

        當(dāng)前，線下掃碼市場四方角色在長期合作里已經(jīng)形成了分潤默契：收單方(如拉卡拉)從商戶收取交易手續(xù)費(服務(wù)費)，分潤給賬戶方(如微信支付)和聚合服務(wù)商(如收錢吧)。收單方向商戶收取大概在3.82%左右的手續(xù)費，然后基于合作的深淺，分給賬戶方2.1%到2.5%手續(xù)費，另外大概1%左右付給聚合服務(wù)商。

        一旦微信支付的整體閉環(huán)體系形成，各環(huán)節(jié)原有利潤的分配格局，毫無疑問會受到?jīng)_擊。

        有意思的是，微信支付的不少友商也不愿意看到這種局面。有大型綜合性支付機構(gòu)人士向上證報稱：“雖然不方便評價友商，但這樣做影響太大，我們不會跟進。”

        一家股份行網(wǎng)金部負(fù)責(zé)人對此事的評論，也同樣折射出銀行微妙的心態(tài)變化。這位負(fù)責(zé)人稱，幾大銀行既直拓聚合了掃碼收單，又承載著掃碼背后實際的發(fā)卡和支付職能，而微信只提供通路，卻控制著收單手續(xù)費的分配權(quán)利。

        “在備付金政策調(diào)整后，微信支付的談判砝碼越來越少，他們需要通過加大直連業(yè)務(wù)量，來增加與銀行的談判砝碼;而銀行并不希望看到他們議價權(quán)的增加。”該股份行人士表示。

        第三，與“斷直連”相左。“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

        斷直連后，資金從銀行卡到錢包，要經(jīng)過兩聯(lián)(網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián))清算轉(zhuǎn)接，然后資金從錢包再通過清算機構(gòu)到收單機構(gòu)，最后到商戶賬戶。在這過程中，清算機構(gòu)會執(zhí)行兩次清算職能，第一筆清算的是資金如何進錢包，第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務(wù)的收單機構(gòu)。

        而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶，就意味著資金從錢包到商戶，再也不用通過清算機構(gòu)，這就是所謂的“本代本”交易，即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶體系內(nèi)，清算機構(gòu)的職能被替代了。

        巨大的市場份額，讓微信支付已經(jīng)不僅是一個單純的市場化競爭的參與者。它的商業(yè)決策有時候可能將支付行業(yè)整體推向另一個走向。

        微信支付強制推行商戶認(rèn)證的舉措面臨業(yè)界的不同聲音和爭議，屬于行業(yè)正常現(xiàn)象。相信我國的移動支付行業(yè)也會在每一次摩擦、爭議甚至對抗里，最后共同商榷出有利于整個行業(yè)發(fā)展的道路。

《電鰻快報》