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        清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心和同方全球人壽近日共同發布2019中國居民退休準備指數調研報告。該報告顯示，今年，中國居民退休準備指數為6.15，比2017年的6.31和2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。業內人士認為，我國養老產業的第三支柱亟待加速發展，保險公司參與養老產業有可從產品設計、產業鏈連接等多方面作為。

建議將老齡金融作為金融事業分支

        清華大學經濟管理學院教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正認為，中國居民退休準備指數下降的主要原因是，今年居民對于退休生活的愿景與信心有所回落，但總體仍呈樂觀狀態，中國近期經濟增速放緩及國際局勢復雜多變或是增加居民緊張感的重要原因。

        具體來看，2019年中國居民退休指數的構成與2018年的差異主要體現在“退休準備充分度”以及“財務問題理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面與去年相差不大，可見中國居民對于未來收入的預期仍然保持積極樂觀，對于宏觀經濟的預期也沒有大變化。陳秉正強調，退休指數不會一直上升，其波動體現了中國居民對于退休準備的意識趨向成熟。

        歷經多年發展，我國基本形成了由基本養老保險、企業(職業)年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老構成的養老保障三支柱格局。調研顯示，中國居民普遍認為“第一支柱”政府應承擔更多責任，依賴政府養老金，對“第三支柱”個人進行的退休理解認同度仍顯不足。陳秉正指出，推動商業養老保險實現與第一支柱的均衡發展，對于提高個人養老生活水平具有十分重要的意義。

        陳秉正建議，應將老齡金融作為金融事業分支。目前，對于老年群體財務生命周期不同階段的需求，學界和業界關注度不夠，只有深入了解他們的需求，才能真正研發出老年人需要的保險產品。

        值得一提的是，目前已試點了一年的個稅遞延型養老保險作為“第三支柱”中的新興力量，被社會廣泛關注。全國政協委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，目前個稅遞延型養老保險存在六大問題，包括個稅制度安排整體上不匹配;稅延限額計算復雜;稅延額度低、激勵程度有限;領取期稅率較高，降低了投保人預期;銷售費用較低，銷售人員和保險公司積極性不高，以及個稅起征點調整，納稅人數量不穩定。

        到今年5月1日，個稅遞延型養老保險的試點已到期。鄭秉文呼吁，應盡快擴大試點，或直接推向全國，才能在短期內獲得更多市場信息，以便縮短對制度設計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

險企參與養老可聚焦四個角色

        10月21日，在國務院新聞辦發布會上，銀保監會表示，將不斷增加商業養老保險產品的供給質量，推進商業養老保險健康快速發展。

        對于商業保險在養老金融中的作用，中國保險行業協會副監事長、副秘書長余勛盛指出，目前我國商業養老保險發展雖然持續穩健，但是規模還不大，特別是放到全球看，占比還較低。與我國人口以及人民群眾的養老保險需求相比，我國商業養老保險發展比較滯后。

        余勛盛強調，商業保險要發揮風險保障的作用，在養老金融中發揮更大作用，需要落實五方面工作：完善立法、加強監管、規范經營、專業服務，以及科技運用。

        同方全球人壽總經理助理兼健康險事業部總經理彭勃認為，保險公司在養老領域可以聚焦以下四個角色：一是產品的供應商和支付者，為客戶提供養老消費的產品和支付保障;二是養老產業的投資者，中國的養老地產門檻高、收益低，保險資金長期穩定，與養老產業的資金特點匹配，保險公司是養老產業天然的投資者;三是大數據的分析者，通過對所掌握的保險客戶在財務、支付、健康等方面數據的整合分析，更好地切入養老市場;四是產業鏈的連結者，保險公司最適合鏈接醫療、護理、健康管理等各方資源，打通和推動產業生態圈，成為整體解決方案的提供者。

《電鰻快報》