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        嚴打捆綁銷售、手續(xù)費畸高!意外險市場全面清理整頓開啟，三個階段耗時6個月

        意外險市場全面清理整頓工作開啟了。

        據(jù)券商中國記者獲悉，銀保監(jiān)會6月17日下發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，意外險清理整頓工作將自6月持續(xù)到12月份，分為自查自糾、監(jiān)管抽查、總結報告三個階段。

        本次整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司，涉及產(chǎn)品、銷售、渠道、理賠和內(nèi)部管理等方面的問題。整治重點包括了產(chǎn)品費率浮動是否違背精算原理、條款設計是否合理;是否存在強制搭售和捆綁銷售;是否存在財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實的違法違規(guī)行為;是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動，支付或變相支付手續(xù)費;是否委托未進行執(zhí)業(yè)登記的個人開展銷售活動;是否通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外險，或通過渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺合作銷售意外險等等。

        對于意外險的清理整頓工作，銀保監(jiān)會在今年3月印發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》時就有“預告”，當時即稱，針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題，將在今年組織開展意外險市場清理整頓，并表示這是2020年的重要工作之一。

        清理整頓工作分三個階段

        本次是在摸清意外險市場運行情況的基礎上，針對保險公司在意外險經(jīng)營管理方面的突出問題和風險隱患，集中開展清理整頓工作。具體包括三個階段的工作安排：

        6月至7月是自查自糾階段，各保險法人機構組織下轄所有省級分支機構進行全面摸底，逐條對照整治工作要點開展自俗躍潰于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部和實際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局，并組織省級分支機構于7月31日前將轄內(nèi)市場排查整改情況書面報告屬地銀保監(jiān)局。

        8月至11月的監(jiān)管抽查階段，各銀保監(jiān)局綜合保險法人機構和省級分支機構自查自糾情況，對包括人身保險公司和財產(chǎn)保險公司在內(nèi)的省級分支機構開展現(xiàn)場檢查，視情況對相關保險中介機構開展延伸檢查，檢查名單于8月31日前報銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部，數(shù)量不少于3家。銀保監(jiān)會將綜合考慮保險法人機構自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對保險法人機構檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險法人機構開展現(xiàn)場檢查。

        總結報告階段，各銀保監(jiān)局應于12月15日前，向銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部報送意外險市場清理整頓工作報告，報告內(nèi)容包括組織實施、機構自查自糾、監(jiān)管抽查處理等情況和對完善相關監(jiān)管制度、健全非現(xiàn)場監(jiān)測指標體系等的意見建議，并附相關表格。

        整治重點涵蓋產(chǎn)品、銷售、渠道、理賠、內(nèi)部管理

        根據(jù)工作方案，本次意外險市場集中整治工作側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司。

        在產(chǎn)品管理方面具體整治重點有6項，包括：

        1)是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費率。

        2)費率浮動是否違背精算原理，如一年期及一年期以內(nèi)意外險費率超出或低于基準費率30%以上，但沒有合理調(diào)整依據(jù);費率浮動范圍顯著超出保險消費者風險差異水平等。

        3)產(chǎn)品回溯工作是否到位，如對回溯發(fā)現(xiàn)的實際賠付率持續(xù)大幅低于定價預期的情況未制定調(diào)整方案;對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案，風險仍存在逐年擴大情形等。

        4)是否向中介機構支付明顯偏高的中介費。

        5)條款設計是否合理，如設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍;設置不合理的約定限制消費者合法權利;設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利等。

        6)是否通過虛列業(yè)務及管理費套取費用變相突破報批或備案的手續(xù)費率(附加費用率)水平等。

        銷售管理方面整治重點有5個方面，包括：是否存在強制搭售和捆綁銷售;是否存在銷售誤導;是否存在混淆團體意外險與責任險等不正當競爭行為;是否存在財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實的違法違規(guī)行為;客戶信息是否真實。

        渠道管理上的整治重點：是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動，支付或變相支付手續(xù)費;是否委托未進行執(zhí)業(yè)登記的個人開展銷售活動;是否通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外險，或通過渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺合作銷售意外險等。

        理賠管理上的整治重點：是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權益。是否存在利用業(yè)務便利為其他機構或個人牟取不正當利益的情況，如故意擴大保險事故損失或增加保險理賠支出，進行不當利益輸送等。是否要求消費者提供不必要的索賠證明文件，或附加限制條件等。

        內(nèi)部管理的整治重點：內(nèi)控管理是否嚴格，如內(nèi)控制度不健全、單證管理不規(guī)范、承保管理粗放等?？蛻粜畔踩Ｗo是否到位。信息披露是否依法合規(guī)，如披露內(nèi)容不真實、不完整，披露不及時等。

        清理整頓工作是意外險改革的一部分

        意外險的清理整頓工作，是銀保監(jiān)會正在推進的意外險改革的一部分。

        在各類保險產(chǎn)品中，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，近年來為社會民眾增強風險抵御能力發(fā)揮了重要作用。

        以今年1-4月人身險公司數(shù)據(jù)來說，在壽險、意外險、健康險三類險種中，意外險保費最低，銷售的件數(shù)最多，保額也較高。人身險公司意外險銷售件數(shù)達到2.11億件，提供的保險金額達到178.10萬億。

        不過，意外險同時也存在一些薄弱環(huán)節(jié)和亂象，比如定價機制科學性不強，銷售費用畸高，一些意外險銷售手續(xù)費率達到90%以上，銷售行為不夠規(guī)范，存在一定的捆綁銷售，功能發(fā)揮不夠充分等等，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。

        基于此，銀保監(jiān)會今年3月印發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》，提出了意外險改革目標：2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

        改革的三大方面舉措之一是強化市場行為監(jiān)管，主要就包括：針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓。市場行為監(jiān)管方面舉措還有，系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度;建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度;建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。

        除了市場行為監(jiān)管外，另外兩個方面的舉措包括：1)推進市場化定價改革。包括健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規(guī)定。2)夯實發(fā)展根基，包括加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業(yè)分類標準，完善保險業(yè)意外傷殘評定標準;建立反保險欺詐長效協(xié)作機制等。

《電鰻快報》