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????????開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)具了一系列罰單，劍指銀行機(jī)構(gòu)在小微貸款業(yè)務(wù)上的“虛增”、“不實(shí)”以及劃分口徑上的亂象。

????????證券時(shí)報(bào)記者從銀行采訪獲悉，從“兩增兩控”到一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的推出，商業(yè)銀行在小微信貸投放上，需要做到“價(jià)優(yōu)量升”。在小微貸款考核指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行基層信貸人員面臨不小的投放難度，于是通過(guò)拆分大、中型企業(yè)貸款，將其包裝成小微貸款的操作，并不少見(jiàn)。

????????小微貸款

????????數(shù)據(jù)“摻水分”

????????近幾年，商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)融資方面已使出渾身解數(shù)。不過(guò)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也面臨存量博弈的現(xiàn)實(shí)，即越來(lái)越充裕的資金和有限目標(biāo)客戶(hù)。

????????“好客戶(hù)不需要貸款，差客戶(hù)不敢貸款。”某國(guó)有大行普惠金融部門(mén)業(yè)務(wù)人士表示，在小微考核任務(wù)上，基層的壓力很大，不得不想盡一切辦法完成任務(wù)。

????????在大行發(fā)揮“頭雁”示范的作用下，普惠金融、小微貸款等數(shù)據(jù)增速亮眼。也有農(nóng)商行高管抱怨，這幾年大行利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)從小行“搶”了很多小微客戶(hù)，小行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被“掐尖”，生存空間受到擠壓。

????????為完成小微企業(yè)“貸款量”和“客戶(hù)數(shù)”等指標(biāo)的增速，亦有銀行業(yè)務(wù)人士透露，對(duì)較大企業(yè)的信貸進(jìn)行包裝，拆分出小微信貸，成為一種常見(jiàn)的操作。

????????據(jù)了解，不少銀行為了完成普惠、小微貸款等方面的監(jiān)管考核任務(wù)，與企業(yè)達(dá)成默契合作，要求其與銀行在月末、季末節(jié)點(diǎn)互相配合，比如月末提款，月初再“換掉”貸款，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)上的達(dá)標(biāo)。

????????可以發(fā)現(xiàn)，今年年初以來(lái)監(jiān)管的罰單，披露了不少有關(guān)小微企業(yè)數(shù)據(jù)不實(shí)、虛增等方面的內(nèi)容。經(jīng)粗略統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀保監(jiān)系統(tǒng)披露了9條涉及小微信貸數(shù)據(jù)“作假”的罰單，接近2022年全年相同類(lèi)型的罰單數(shù)量。

????????在執(zhí)行普惠金融政策變形走樣方面，審計(jì)署相關(guān)報(bào)告亦有披露。國(guó)家審計(jì)署2022年6月發(fā)布的報(bào)告顯示，有4家大型銀行通過(guò)人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類(lèi)型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元。對(duì)于該問(wèn)題，去年底也有了整改結(jié)果。

????????如何擠掉“水分”?

????????過(guò)去兩年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)小微信貸的考核口徑進(jìn)行了小部分修訂，小微口徑一再收緊。

????????目前，央行、銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)考核小微企業(yè)及貸款的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，是在工信部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的基礎(chǔ)上進(jìn)行的劃型。

????????隨著經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展，中小微企業(yè)劃型已經(jīng)出現(xiàn)了新的形勢(shì)，特別是存在一些大中型企業(yè)擠占中小微企業(yè)的優(yōu)惠政策空間等問(wèn)題。

????????這一變化，工信部也已注意到。2021年4月，工信部就《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(修訂征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)公開(kāi)征求意見(jiàn)。在關(guān)于《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》修訂情況的說(shuō)明中，工信部表示，此次修訂借鑒歐盟雙指標(biāo)交集模式，即雙指標(biāo)同時(shí)低于微型、小型、中型企業(yè)的閾值標(biāo)準(zhǔn)，才能劃入相應(yīng)規(guī)模類(lèi)型，強(qiáng)調(diào)“小企業(yè)要有小企業(yè)的樣子”。這樣可有效解決從業(yè)人員少、營(yíng)業(yè)收入高或資產(chǎn)總額大的企業(yè)劃入中小企業(yè)的問(wèn)題，更為客觀地反映中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并可降低從業(yè)人員統(tǒng)計(jì)口徑對(duì)企業(yè)規(guī)模變化的影響。

????????此外，為解決實(shí)踐中大型企業(yè)所屬子公司因符合中小企業(yè)劃型定量標(biāo)準(zhǔn)，擠占中小企業(yè)有限的政策資源或懸空大型企業(yè)法律責(zé)任義務(wù)問(wèn)題，上述《意見(jiàn)稿》增加“定性”標(biāo)準(zhǔn)。例如，擬將大型企業(yè)所屬或直接控制企業(yè)排除在中小企業(yè)之外。

????????由于上述新規(guī)對(duì)企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，且需要稅收優(yōu)惠、信貸政策、商業(yè)銀行小微貸款等相應(yīng)的政策和參考標(biāo)準(zhǔn)同步進(jìn)行調(diào)整，目前該新規(guī)還未有進(jìn)一步消息出來(lái)。

《電鰻快報(bào)》