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        近日，國(guó)有大行開始集體對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整。六大國(guó)有銀行在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。

        值得注意的是，此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日，滿打滿算提前告知天數(shù)僅有18天。此次調(diào)整對(duì)持有相關(guān)產(chǎn)品的投資者將有怎樣的影響?投資者又該如何進(jìn)行應(yīng)對(duì)?對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪了部分國(guó)有大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并沒(méi)有主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定，除非儲(chǔ)戶有存款的需求。

        從記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況來(lái)看，大部分銀行早已停止銷售靠檔計(jì)息類的存款產(chǎn)品，對(duì)于存量產(chǎn)品的處置，各大銀行也正在推進(jìn)中。盡管中小銀行未接到監(jiān)管通知，但是部分股份制行已經(jīng)開始調(diào)整“靠檔計(jì)息”類產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則。

        零售金融專家蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，靠檔計(jì)息規(guī)則不能“一改了之”。與新型互聯(lián)網(wǎng)銀行不同，老年人是六大行的重要客群，如何對(duì)包括老年人在內(nèi)的廣大人民群眾充分履行告知義務(wù)，保證在數(shù)字普惠金融的道路上“一個(gè)都不落下”，如何面對(duì)可能到來(lái)的金融糾紛甚至訴訟風(fēng)險(xiǎn)，仍存有諸多挑戰(zhàn)。

六大行調(diào)整“靠檔計(jì)息”

        12月14日，工農(nóng)中建交郵六大國(guó)有行同步在各自官網(wǎng)上發(fā)布了以“關(guān)于調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容”為主題的公告。公告指出，根據(jù)央行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款類產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。“如您在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取，利息不受影響”。

        盡管靠檔計(jì)息類產(chǎn)品有助于客戶獲取更多收益，但由于這類產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本，進(jìn)而監(jiān)管“出手”規(guī)范。

        據(jù)了解，去年12月份，央行組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)將各金融機(jī)構(gòu)壓降計(jì)劃的執(zhí)行情況納入MPA和合格審慎評(píng)估考核。

        今年3月份，央行又下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

        在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，各大商業(yè)銀行包括國(guó)有大行、股份行、城商行及民營(yíng)銀行“靠檔計(jì)息類”存款產(chǎn)品逐步退出市場(chǎng)。據(jù)了解，目前市面上已難覓靠檔計(jì)息類產(chǎn)品的蹤跡，與此同時(shí)，今年下半年，各家銀行開始轉(zhuǎn)向存量產(chǎn)品，將靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品的計(jì)息規(guī)則作出調(diào)整。

        《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)端，民營(yíng)銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品，早也被監(jiān)管部門叫停。在靠檔計(jì)息類產(chǎn)品下架以后，有不少中小銀行用“按月付息”、“分期付息”類產(chǎn)品作為對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品的一種替代，但是記者發(fā)現(xiàn)，目前該類型的產(chǎn)品大部分已經(jīng)銷聲匿跡。

        “在此次公布調(diào)整計(jì)息以前，銀行早已暫停“靠檔計(jì)息類”產(chǎn)品發(fā)售。明年的1月1日以后提前支取全部都按活期利率計(jì)息，存量產(chǎn)品到期后也會(huì)予以解除。”某國(guó)有大行支行員工表示。

        談及此次六大行集體叫停舉動(dòng)，蘇筱芮表示，商業(yè)銀行的流動(dòng)性恐不樂(lè)觀，“長(zhǎng)痛不如短痛”，于是對(duì)存量“動(dòng)刀子”，先從大行開始，各行需按照自己的情況具體把握是否要跟進(jìn)。對(duì)于一些企圖留住客戶的中小銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有強(qiáng)制要求，他們是不大愿意主動(dòng)驅(qū)趕存量的，而且中小銀行在資本補(bǔ)充的渠道上顯著不如大行，對(duì)存款的依賴性更強(qiáng)。

銀行告知義務(wù)有待加強(qiáng)

        對(duì)于六大行此次集體調(diào)整“靠檔計(jì)息”類產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，此次調(diào)整會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的投資者產(chǎn)生怎樣的影響?投資者該如何應(yīng)對(duì)?這也是儲(chǔ)戶們普遍關(guān)心的話題。

        據(jù)了解，此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日，滿打滿算提前告知天數(shù)18天。在“數(shù)字鴻溝”依舊存在的當(dāng)下，如果有儲(chǔ)戶在2021年元旦期間去銀行網(wǎng)點(diǎn)提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)變成活期，該如何解釋?這是擺在銀行面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

        從《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪網(wǎng)點(diǎn)的情況來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并沒(méi)有主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定，除非儲(chǔ)戶有存款的需求。

        當(dāng)記者問(wèn)及近期是否有投資者因?yàn)樾乱?guī)而選擇提前支取時(shí)，多數(shù)國(guó)有大行的相關(guān)工作人員均表示“目前沒(méi)有。”并且補(bǔ)充稱，“這一規(guī)定剛出，很多人并不知道，由于客戶群體太多，我們不可能一一告知，除非儲(chǔ)戶有存款的需求，我們才會(huì)主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定。”

        據(jù)蘇筱芮觀察，目前信用卡領(lǐng)域的45天提前告知義務(wù)履行得比較出色，然而此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日，僅有18天的時(shí)間，這與信用卡45天的時(shí)限相去甚遠(yuǎn)。

        對(duì)于持有相關(guān)存款產(chǎn)品的投資者而言，未來(lái)該怎么辦?無(wú)疑面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是在新規(guī)生效前取出來(lái)。

        從記者走訪情況來(lái)看，多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理表示：“從儲(chǔ)戶成本收益考慮，建議大家滿期支取。而且利率一直處于下行的趨勢(shì)，提前支取的必要不大。如有短期資金需求建議及時(shí)取出，避免利息損失，尤其是購(gòu)買期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。”

        《證券日?qǐng)?bào)》記者算了一筆賬，若有儲(chǔ)戶辦理一筆3年期限的20萬(wàn)元大額存單利率是4.125%;當(dāng)存滿2年后需要提前支取，這時(shí)銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來(lái)支付利息，即(20萬(wàn)元×3.15%)×2年=12600元;如果不是“靠檔計(jì)息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來(lái)計(jì)息利息，為(20萬(wàn)元×0.3%)×2年=1200元。如此，就會(huì)損失11400元的利息。

《電鰻快報(bào)》