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??12月18日螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以來(lái)，京東金融、陸金所等幾大金融科技巨頭紛紛快速跟進(jìn)。

????????互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在11月一次講話(huà)中提供的數(shù)據(jù)，加總目前11家頭部第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

????????互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品最早可以追溯到2018年，近年來(lái)漸成部分中小銀行特別是民營(yíng)銀行吸收存款的重要渠道。

????????2018年，京東金融上線了富民銀行的存款產(chǎn)品“富民寶”，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)存款的開(kāi)端。京東數(shù)科的招股書(shū)也顯示，京東數(shù)科幫助金融機(jī)構(gòu)的存款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)模化增長(zhǎng)。截至2020年6月末，公司累計(jì)為金融機(jī)構(gòu)推薦了超200萬(wàn)存款用戶(hù)。

????????富民銀行是中西部第一家民營(yíng)銀行，和富民銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品受到了眾多民營(yíng)銀行的青睞。

????????根據(jù)北京商報(bào)11月的一篇報(bào)道，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推薦的銀行存款多為中小銀行產(chǎn)品，而這其中，民營(yíng)銀行的產(chǎn)品更是占據(jù)“C位”，被主要推薦。以京東金融上推薦的銀行存款產(chǎn)品為例，全國(guó)19家民營(yíng)銀行中，10家有產(chǎn)品在該平臺(tái)銷(xiāo)售，1家產(chǎn)品售罄，4家顯示產(chǎn)品在路上。

????????為了攬儲(chǔ)，民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利息也給得較高。

????????據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦提供的數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制的上限。

????????另?yè)?jù)證券日?qǐng)?bào)近期的一篇報(bào)道，不少民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達(dá)近5%，部分平臺(tái)為攬客在收益補(bǔ)貼上，有過(guò)之而無(wú)不及，其補(bǔ)貼的收益率甚至達(dá)到了6%，使得平臺(tái)銷(xiāo)售部分產(chǎn)品1個(gè)月年化收益率可達(dá)7%以上。

????????一家民營(yíng)銀行合作的金融科技平臺(tái)可達(dá)十多家

????????為什么民營(yíng)銀行為代表的中小銀行青睞于在第三方平臺(tái)上推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品?

????????招聯(lián)金融首席研究員、亞洲金融合作協(xié)會(huì)智庫(kù)研究員董希淼在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)等出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場(chǎng)份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等因素，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行，這更多反映出中小銀行

????????負(fù)債來(lái)源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境

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????????澎湃新聞?dòng)^察到，民營(yíng)銀行一般會(huì)與多個(gè)金融科技平臺(tái)合作互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。如億聯(lián)銀行2020年三季報(bào)顯示，億聯(lián)銀行目前存款合作平臺(tái)13家，如京東金融、陸金所、美團(tuán)、小米金融等。報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行優(yōu)化平臺(tái)管理機(jī)制，對(duì)合作平臺(tái)進(jìn)行全面評(píng)估及動(dòng)態(tài)跟蹤。截至報(bào)告期末，線上平臺(tái)存款210.07億元。其中，自營(yíng)線上存款70.75億元，外部平臺(tái)存款139.32億元。

????????互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架

????????后，將對(duì)中小銀行特別是民營(yíng)銀行產(chǎn)生什么影響?

????????董希淼表示，中小銀行資本實(shí)力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

????????董希淼還建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多的中小銀行(如一些民營(yíng)銀行)盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理和通過(guò)發(fā)行金融債獲得資金來(lái)源提供便利，緩解負(fù)債來(lái)源單一等問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化，實(shí)施差別化政策，在市場(chǎng)利率自律機(jī)制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行，對(duì)其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化的支持。

????????為什么近期主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品?

????????《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。”那么，什么是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)呢?《條例》第二條明確：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。也就說(shuō)，只有銀行和信用社等才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

????????董希淼解釋?zhuān)诨ヂ?lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口，起到引流、導(dǎo)流作用;存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否涉嫌違規(guī)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，需要金融管理部門(mén)認(rèn)定。如果從嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非《條例》規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

????????孫天琦在11月“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上提到了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

????????孫天琦表示，在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性依賴(lài)增強(qiáng)和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢(shì)，并帶來(lái)涉及存款營(yíng)銷(xiāo)行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等問(wèn)題。

????????此外，今年來(lái)監(jiān)管層頻繁加碼對(duì)存款業(yè)務(wù)的調(diào)整，以限制銀行為攬儲(chǔ)推出創(chuàng)新存款產(chǎn)品。

????????今年3月，央行再次下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

????????12月14日，六大行齊發(fā)公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。

????????“靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，是銀行為了吸引存款推出，其收益是根據(jù)存款時(shí)間分段計(jì)算利率。長(zhǎng)期以來(lái)，靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品都被當(dāng)作是銀行的“吸儲(chǔ)利器”。而在2021年1月1日之后，在六大行里的這類(lèi)存款，如果提前支取只能按照活期存款利率計(jì)息。

????????其實(shí)，早在一年前，監(jiān)管部門(mén)以窗口指導(dǎo)形式、在全國(guó)范圍內(nèi)叫停靠檔計(jì)息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零;大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。而如今，清理大限將至。

《電鰻快報(bào)》